NPS vs APS: ഏതാണ് സർക്കാർ ജീവനക്കാർക്ക് മികച്ച പെൻഷൻ സംവിധാനം?

കേരളത്തിലെ സർക്കാർ ജീവനക്കാരിൽ ഏറെ ചര്‍ച്ച ചെയ്യുന്ന വിഷയമാണ് NPS (National Pension System) ഉം APS (Assured Pension Scheme) ഉം തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം. വിരമിച്ച ശേഷം ലഭിക്കുന്ന പെൻഷൻ എത്രയാകും എന്നതാണ് ജീവനക്കാരുടെ പ്രധാന ആശങ്ക.

ഈ ലേഖനത്തിൽ NPS സംവിധാനവും APS സംവിധാനവും തമ്മിലുള്ള പ്രധാന വ്യത്യാസങ്ങളും ഗുണങ്ങളും പരിമിതികളും വിശദമായി പരിശോധിക്കുന്നു.

NPS എന്താണ്?

NPS അഥവാ National Pension System 2004 മുതൽ കേന്ദ്ര സർക്കാർ ആരംഭിച്ച പെൻഷൻ സംവിധാനമാണ്. കേരളത്തിൽ 2013 ന് ശേഷം നിയമിതരായ സർക്കാർ ജീവനക്കാർക്ക് NPS ബാധകമാണ്.

• Defined Contribution Scheme
• ജീവനക്കാരനും സർക്കാരും സംഭാവന നൽകണം
• പണം വിപണിയിൽ നിക്ഷേപിക്കപ്പെടുന്നു
• വിരമിക്കുമ്പോൾ ലഭിക്കുന്ന തുക നിക്ഷേപഫലത്തെ ആശ്രയിക്കുന്നു

NPS ൽ സംഭാവന

• ജീവനക്കാരൻ: Basic + DA യുടെ 10%
• സർക്കാർ: Basic + DA യുടെ 14%

ഈ തുക Pension Fund Manager മാർ മുഖേന ഓഹരി വിപണി ഉൾപ്പെടെയുള്ള നിക്ഷേപങ്ങളിൽ വിനിയോഗിക്കപ്പെടുന്നു.

NPS ൽ വിരമിക്കുമ്പോൾ എന്ത് ലഭിക്കും?

• മൊത്തം തുകയുടെ 60% lump sum ആയി ലഭിക്കും
• മിച്ചം 40% annuity വാങ്ങണം
• annuity വഴി മാസപ്പെൻഷൻ ലഭിക്കും

പക്ഷേ ഈ പെൻഷൻ തുക വിപണി പ്രകടനത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും.

APS എന്താണ്?

APS അഥവാ Assured Pension Scheme ഒരു Defined Benefit Pension System ആണ്. ഈ പദ്ധതിയിൽ വിരമിക്കുമ്പോൾ ഉറപ്പുള്ള പെൻഷൻ ലഭിക്കും.

• വിപണി അപകടസാധ്യത ഇല്ല
• വിരമിച്ച ശേഷം ഉറപ്പുള്ള മാസപ്പെൻഷൻ
• കുടുംബ പെൻഷൻ ലഭിക്കും

APS ൽ ലഭിക്കുന്ന പെൻഷൻ

APS മാതൃകയിൽ സാധാരണയായി ലഭിക്കുന്ന പെൻഷൻ:

• അവസാന അടിസ്ഥാന വേതനത്തിന്റെ ഏകദേശം 50%
• DA ഉൾപ്പെടെ വർധന ലഭിക്കും
• കുടുംബ പെൻഷൻ ലഭിക്കും

NPS vs APS – പ്രധാന വ്യത്യാസങ്ങൾ

വിശേഷത	NPS	APS
പെൻഷൻ സ്വഭാവം	Defined Contribution	Defined Benefit
പെൻഷൻ ഉറപ്പ്	ഉറപ്പ് ഇല്ല	ഉറപ്പ് ഉണ്ട്
വിപണി അപകടം	ഉണ്ട്	ഇല്ല
കുടുംബ പെൻഷൻ	പരിമിതം	ലഭിക്കും
വരുമാനം	നിക്ഷേപഫലം ആശ്രയിക്കുന്നു	അവസാന വേതനത്തെ ആശ്രയിക്കുന്നു

NPS ന്റെ ഗുണങ്ങൾ

• സർക്കാരിന്റെ 14% സംഭാവന
• ദീർഘകാല നിക്ഷേപ വളർച്ചയ്ക്ക് സാധ്യത
• 60% തുക lump sum ആയി ലഭിക്കും

NPS ന്റെ പരിമിതികൾ

• പെൻഷൻ ഉറപ്പില്ല
• ഓഹരി വിപണി അപകടം
• വിരമിക്കുന്ന സമയത്തെ വിപണി അവസ്ഥ നിർണായകം

APS ന്റെ ഗുണങ്ങൾ

• ഉറപ്പുള്ള പെൻഷൻ
• കുടുംബ പെൻഷൻ
• വിപണി അപകടം ഇല്ല
• ജീവനക്കാരന് സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ

APS ന്റെ വെല്ലുവിളികൾ

• സർക്കാരിന് സാമ്പത്തിക ഭാരം വർധിക്കും
• ദീർഘകാല ധനകാര്യ ബാധ്യത

സമാപനം

NPS ഒരു വിപണി അധിഷ്ഠിത പെൻഷൻ സംവിധാനമാണ്. APS ഒരു ഉറപ്പുള്ള പെൻഷൻ സംവിധാനം എന്ന നിലയിൽ കാണപ്പെടുന്നു.

ജീവനക്കാരുടെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷയും സർക്കാരിന്റെ ധനകാര്യ ബാധ്യതയും തമ്മിലുള്ള സമതുലിതാവസ്ഥയാണ് ഈ ചർച്ചയുടെ കേന്ദ്രബിന്ദു.

ഭാവിയിൽ ഏത് സംവിധാനമാണ് നടപ്പാക്കപ്പെടുക എന്നത് സർക്കാർ നയപരമായ തീരുമാനങ്ങളിലാണ് ആശ്രയിക്കുന്നത്.